Wie lange dauert es, einen Kredit zu bekommen?

Jörg aus Bernau bei Berlin hat uns folgende Frage gestellt: "Ich mache mich selbständig, die ersten Kunden sind schon da und warten, dass ich Aufträge annehmen kann.

Wie lange dauert es, einen Förderkredit, z.B. von der KfW zu bekommen - von der Antragstellung bis das Geld auf meinem Konto ist?

Ich habe gehört, dass das mehrere Monate dauern kann. Sind das Horrorgeschichten oder trifft das die Realität?"

Die Berliner Gründungs- und Unternehmensberaterin Birgit Baum antwortet:

Das ist eine wichtige Frage, denn finanziert werden kann nur, was noch nicht begonnen wurde. So können z.B. Investitionen, über die du vor Abgabe des Kreditantrags einen Kaufvertrag geschlossen hast, nicht finanziert werden. Wenn du die Entscheidung der Bank nicht abwarten willst, kannst du aber einen vorgezogenen Maßnahmenbeginn beantragen. Dann und nur dann kannst du auf eigenes Risiko erste Anschaffungen gemäß deines eingereichten Investitionsplanes tätigen, die dann im Falle einer Kredit-Zusage finanziert werden.

Der schnellste Weg

Ich arbeite für das KfW-Startgeld (bis 100.000 EUR Kreditbetrag) mit einem Spezialfinanzierungsinstitut zusammen; von der Antragstellung bis zur Auszahlung dauert es hier in der Regel - wenn es zu keinen Rückfragen kommt - "nur" drei bis vier Wochen: Die Bank prüft den zuvor erarbeiteten "bankfertigen" Businessplan innerhalb von einer Woche, oft auch schneller. Die KfW braucht dann ca. zwei Wochen. Für Ausfertigung und Unterzeichnung des Kreditantrags durch die Bank und die Auszahlung musst du noch einmal eine Woche kalkulieren.

Das ist aber der günstigste Fall. Bei Beantragung geförderter Kredite über andere Banken solltest du sicherheitshalber rund drei Monate Zeitpuffer einplanen.

Normaler Ablauf bei Bankkrediten

Hast du die Antragsunterlagen (Antragsvordruck, Businessplan, Selbstauskunft, Mietvertragsentwurf usw.) vollständig abgegeben, werden diese zunächst von dem Sachbearbeiter, also deinem Ansprechpartner bei der Bank, geprüft. Wenn dieser grünes Licht gibt, wird der gesamte Antrag an die interne Kreditabteilung weitergeleitet, um darüber hinaus deine Bonität zu prüfen und um ein Rating zu dir und deinem Vorhaben zu erstellen.

Fällt dies ebenfalls positiv aus, kommt es gewöhnlich nach der Kreditausschuss-Sitzung der Bank zu einer Kreditzusage - wenn der Kredit direkt von deiner Hausbank oder als geförderten Mikro-Kredit direkt von einer Landesbank kommt (also in der Regel kleinere Kredite, wie z.B. der "Mikrokredit" bis 25.000 EUR aus dem KMU-Fonds der Investitionsbank Berlin). Je nach Kredit-Richtlinie wird dann der Kredit direkt auf dein Konto oder z.B. abrufweise ausgezahlt, nach Einreichung der entsprechenden Rechnung zu einer geplanten Investition.

Zusätzliche Komplikationen bei geförderten Krediten

Bei einem geförderten Kredit der KfW ist der Prozess etwas langwieriger: Neben der Zeit, die die einzelnen Gremien der Hausbank benötigen, spielen auch die Gremien der Förderbank und ggf. der Bürgschaftsbank eine Rolle. Immerhin sind die Termine der Gremien innerhalb eines Bundeslands zeitlich aufeinander abgestimmt, so dass es durch die verschiedenen Sitzungen zu nur geringen Verzögerungen kommt.

Sollten deine eingereichten Unterlagen jedoch nicht vollständig sein oder tauchen Rückfragen auf, so dass weitere Unterlagen von dir benötigt werden, verzögert sich möglicherweise der gesamte Prozess bis zur nächsten Ausschuss-Sitzung. Dies solltest du berücksichtigen und mithilfe eines bankerfahrenen Beraters Antragsunterlagen und einen Businessplan erarbeiten, der möglichst alle Fragen der Bank und der beteiligten Gremien beantwortet. In Verbindung mit der Antragstellung über die richtige Bank, kannst du auf diese Weise viel Zeit sparen!

Birgit Baum ist Wirtschaftsingenieurin und war für verschiedene Unternehmen in München und Berlin tätig, zuletzt als Bereichscontrollerin beim Fernsehsender Sat.1. Seit mehr als zehn Jahren berät sie Unternehmen sowie Gründerinnen und Gründer zu den Themen Existenzgründung, Finanzierung, Controlling, Organisation und Nachfolge.

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